我們能成功複製大陸數字銀行的運營模式嗎？
En Hui | 2019年1月01日
Bloomberg上最近發表了一篇關於馬雲的數字銀行「網商銀行（MYBank）」是如何在改變中國內地金融界的文章。我在之前的投稿中分享了我對在新加坡成立數字銀行的看法，以及我為什麼覺得這會是一場。但在中國大陸，數字銀行「微眾銀行（WeBank）」和「網商銀行（MYBank）」卻已經成為的。下面我想簡單介紹這兩個銀行並且解釋它們所擁有的巨大。
起源
說到銀行，我們首先不能不提中國大陸的電子支付市場規模。 中國人民銀行的數據顯示，2018年，
● 銀行業金融機構共處理電子支付業務1750億筆，金額2539萬億元（369萬億美金）。
其中，
● 網上支付業務570億筆，金額2126萬億元（309萬億美金）。
● 移動支付業務605億筆，金額277萬億元（400萬億美金）。
在過去5年內，移動支付是增長速度最快的支付方式，從2013年增長了驚人的27倍！
支付寶（Alipay）和微信支付（WeChat Pay）佔據了移動支付的整個市場。無論你參考的是還是，所有的指標都會呈現出類似以下的圖表：
微信支付（WeChat Pay）
微信的為「微信，是一個生活方式 」。它開始時是一款即時通信軟件，之後添加了支付等其他功能。在支付方面，使用者可以透过微信支付来支付帳單、購買商品和服務、向其他使用者轉帳、甚至在支持微信支付的商店消費。2014年新年，微信參照傳統習俗推出了功能之後，顯著增加了使用量，鞏固了它在行動支付市場的地位。
支付寶（Alipay）
支付寶最初是為了解決阿里巴巴集團的「淘寶網」交易安全所設的功能。支付寶是目前阿里巴巴集團與旗下網站「淘寶網」以及「天貓」等的主要支付方式。
簡單的來說， 微信支付一路以來為個人消費者提供支付服務，而支付寶更專注於對商家——特別是對電子廠商的付款服務。
發揮所長
微信支付與支付寶不一樣的專長也影響了它們各自設立的數字銀行的模式：
騰訊：微眾銀行（WeBank）
根據微信社交平台的起源，微眾銀行專注於為個人消費者提供汽車貸款、裝修貸款等貸款服務。
阿里巴巴：網商銀行（MYBank）
和最初支付寶以網絡電商家為目標客戶一樣，網商銀行針對中小賣家，創業者，以及農夫的融資推出多個小額貸款產品。
總結以上，我們能夠簡單的將微眾銀行列為2C、網商銀行列為2B的銀行。
數字銀行與傳統銀行的分別
1. 無需財務證明
網商銀行在批准企業貸款申請時，不再分析公司的、以及等、而是利用阿里巴巴集團旗下平台收集的商家營利數據，以及借款人在螞蟻金服上的，在幾秒鐘之內做出貸款決定。
網商銀行對於阿里巴巴集團旗下平台上所發生的所有交易一覽無遺。這讓它能夠更準確的評估綜合信用風險。若觀察到正面臨的情況 ，銀行也能夠消減對的貸款。
另一方面，微眾銀行也可以根據微信平台所收集的種種——、微信支付上的、興趣愛好與等來對貸款人進行信用評估。
2. 沒有銀行員，只有工程師
這些新銀行不需要銀行員。我在網上搜了搜，卻只能找到工程師（人工智能，，驗證測試等），還有一部分風險管理專家的。這兩個銀行利用龐大的數據來做信用判斷，不再使用傳統以人類來做分析的方式。
3. 80/20法則
傳統銀行在貸款時會使用80/20法則——把80%的努力花在市場規模排在前20%的公司，換取最佳報酬。這意味著銀行往往只會給大型公司提供信用貸款。但網商銀行卻將集中力放在剩餘的80%的市場。這是一個由於過往利潤小，風險相對高，而被傳統銀行忽視的市場。
微眾銀行也正在向以往被銀行忽略的低學歷貸款人以及微型貸款人提供融資。
目前，各銀行的不良貸款率維持在1%左右，說明它們的策略是很成功的。
微眾銀行和網商銀行成功的在於它們所掌握的支付數據。兩者在支付市場中的領先地位讓它們在審批信用貸款時擁有。
但阿里巴巴與微信在中國的獨佔性在全球來說是一個例外。在世界的其他地方，數據都更加分散——企業與消費者都在使用複數的銀行和支付方式。甚至，有些國家對於處理個人數據有著十分嚴格的政策，讓評估貸款人的工作變得更艱難。想要在大陸以外的地方微眾銀行和網商銀行的運營模式，恐怕是個的想法！
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