<p>經貝萊德投信和摩根大通2大美商金融公司之後，在新加坡區塊鏈公司「Zilliqa（ZIL）」擔任業務發展主管。</p>


En Hui

「近幾年，我身邊總有一些朋友因為投資、就業或是繼承的原因突然發了財，於是跟我講，他們在那前從來沒處理過甚⾄是⻅過這麼多錢，所以面對這些突如其來的財富，有些不知所措。今天，我就和大家分享一些投資⽅面的建議，希望能夠給類似情況的朋友提供一些有益參考。這不僅適用於突然發財的朋友們，也適⽤於任何想增⻓自⼰財富的朋友們哦。」

到⼿的是否是真金白銀?——煮熟的鴨⼦也會⻜

俗話說，夜長夢多、落袋爲安，所以在你興高采烈地預定頭等艙機票或者買車買房之前，請再三確認你發的財是否已經踏踏實實躺在你的銀行賬戶裏了。

感興趣的小夥伴可以搜一下彼得·⻨考馬克(Peter McCormack)的故事，他曾經坐擁百萬美元的比特幣財富，但因爲⼀系列糟糕的決定和劇烈的市場波動，最終這些財富全被化爲烏有。此處默哀一分鐘。。。他的故事告訴我們，真正到⼿的錢才是⾃己的。

比特幣財富

如果你的財富主要來源於單一的投資項目或創業機會，那麼你的財富分佈就是太集中啦。很多⼈在一個機會中賺了大錢後，往往會對這個機會產⽣依賴心理和坐享心態。注意:不要感情⽤事!

我的經驗是，如果你的某個單一資產在你所有財富中佔比超過50%(房產和現金除外)，那麼你就面臨着

。⽐如說，假設我創辦的一家公司很幸運地上市了，我的股票淨值因此達到了1000萬美元，但之後可能會由於一些不可控的因素，⽐如下⼀次的經濟衰退、技術進步等原因，整個行業發⽣巨大變化，於是我的錢就會因爲我的過錯⽽打了水漂。因此，確保財富多元化⾮常重要。

或所得稅可能高的超出你的想象。比如說，⼀百萬可能看起來很多，但如果要徵收50%的稅，就不是想象中那麼多了。

有必要的話，你還可以考慮在實現收益之前尋求稅務建議，看看是否有合法合規的辦法來

有了錢⾃然就想着讓⼿中的雞多生蛋，這時你肯定能從許多渠道接觸到各式各樣的理財產品。到底是投

，這些問題可能一聽就頭⼤。別着急，這時候更需要保持冷靜，對想要投資的產品進行⼀番研究和分析。如果你真的不知道下⼀步該怎麼辦，那麼可以先把錢存⼊銀行或者購買⽆風險的國債。暫時持有現金沒毛病，利率再低也好過賠錢。

在買買買、花花花之前，你要⼼裏明⽩，⼿裏的這些錢你需要維持多久。發大財機會不常有，這就意味着你發財的錢也許要維持很久才行。或許你覺得突然到⼿的⼏百萬夠多了，但實際上這些錢不像⼯資，常常是不不可重複的。如果你把這些錢放在未來⼗年或者⼆十年的規劃裏，或許它並沒有你想象的多。所以，花錢要節制。

如果你真的想投資，首選公開市場

聽到這個建議是否感覺意外？但其實如果你的

在1-500萬美元之間，那麼你應該進行的投資類型差異並不大。

等其他投資類格外吸引⼈？請三思而後行！這些投資都是極不流動的資產，甚至不要期望在5到7年內有任何流動性。此外，投資規模在1-500萬美元之間雖然對於個⼈投資者來說是相當大的⾦額，但在另類投資中其實並不值得⼀提。

投資首選公開市場

僅美國股票市場的總市值就超過40萬億美元，那麼在世界各地的交易所可供的選擇就更多了。最重要的是，它能提供難以取代的流動性。如果您要取現，通常情況下2-3天內就能到帳。

在公開市場上也有很多成本較低的投資工具，如ETF等來滿⾜你投資的需要。

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從前有個理財小白，他突然發了筆大財。。。

Bloomberg上最近發表了一篇關於馬雲的數字銀行「網商銀行（MYBank）」是如何在改變中國內地金融界的文章。我在之前的投稿中分享了我對在新加坡成立數字銀行的看法，以及我為什麼覺得這會是一場

。但在中國大陸，數字銀行「微眾銀行（WeBank）」和「網商銀行（MYBank）」卻已經成為

。下面我想簡單介紹這兩個銀行並且解釋它們所擁有的巨大

說到銀行，我們首先不能不提中國大陸的電子支付市場規模。 中國人民銀行的數據顯示，2018年，

● 銀行業金融機構共處理電子支付業務1750億筆，金額2539萬億元（369萬億美金）。

● 網上支付業務570億筆，金額2126萬億元（309萬億美金）。

● 移動支付業務605億筆，金額277萬億元（400萬億美金）。

在過去5年內，移動支付是增長速度最快的支付方式，從2013年增長了驚人的27倍！

支付寶（Alipay）和微信支付（WeChat Pay）佔據了移動支付的整個市場。無論你參考的是

，所有的指標都會呈現出類似以下的圖表：

大陸數字銀行的運營模式

」。它開始時是一款即時通信軟件，之後添加了支付等其他功能。在支付方面，使用者可以透过微信支付来支付帳單、購買商品和服務、向其他使用者轉帳、甚至在支持微信支付的商店消費。2014年新年，微信參照傳統習俗推出了

功能之後，顯著增加了使用量，鞏固了它在行動支付市場的地位。

支付寶最初是為了解決阿里巴巴集團的

「淘寶網」交易安全所設的功能。支付寶是目前阿里巴巴集團與旗下網站「淘寶網」以及「天貓」等的主要支付方式。

簡單的來說， 微信支付一路以來為個人消費者提供支付服務，而支付寶更專注於對商家——特別是對電子廠商的付款服務。

微信支付與支付寶不一樣的專長也影響了它們各自設立的數字銀行的模式：

根據微信社交平台的起源，微眾銀行專注於為個人消費者提供汽車貸款、裝修貸款等貸款服務。

和最初支付寶以網絡電商家為目標客戶一樣，網商銀行針對中小賣家，創業者，以及農夫的融資推出多個小額貸款產品。

總結以上，我們能夠簡單的將微眾銀行列為2C、網商銀行列為2B的銀行。

網商銀行在批准企業貸款申請時，不再分析公司的

、而是利用阿里巴巴集團旗下平台收集的商家營利數據，以及借款人在螞蟻金服上的

網商銀行對於阿里巴巴集團旗下平台上所發生的所有交易一覽無遺。這讓它能夠更準確的評估綜合信用風險。若觀察到

另一方面，微眾銀行也可以根據微信平台所收集的種種

這些新銀行不需要銀行員。我在網上搜了搜，卻只能找到工程師（人工智能，

，驗證測試等），還有一部分風險管理

。這兩個銀行利用龐大的數據來做信用判斷，不再使用傳統以人類來做分析的方式。

傳統銀行在貸款時會使用80/20法則——把80%的努力花在市場規模排在前20%的公司，換取最佳報酬。這意味著銀行往往只會給大型公司提供信用貸款。但網商銀行卻將集中力放在剩餘的80%的市場。這是一個由於過往利潤小，風險相對高，而被傳統銀行忽視的市場。

微眾銀行也正在向以往被銀行忽略的低學歷貸款人以及微型貸款人提供融資。

目前，各銀行的不良貸款率維持在1%左右，說明它們的策略是很成功的。

在於它們所掌握的支付數據。兩者在支付市場中的領先地位讓它們在審批信用貸款時擁有

但阿里巴巴與微信在中國的獨佔性在全球來說是一個例外。在世界的其他地方，數據都更加分散——企業與消費者都在使用複數的銀行和支付方式。甚至，有些國家對於處理個人數據有著十分嚴格的政策，讓評估貸款人的工作變得更艱難。想要在大陸以外的地方

微眾銀行和網商銀行的運營模式，恐怕是個

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從前有個理財小白，他突然發了筆大財。。。

我們能成功複製大陸數字銀行的運營模式嗎？